Versicherungen? Ja, aber:
Wer braucht was? Wer braucht welche?
Altersvorsorge ist KEIN Versicherungs-,
sondern ein Geldanlageproblem !
Versicherungen sollen mit möglichst günstigen Beiträgen die
existenzbedrohenden Risiken absichern. Zum Ihrem Vergleich gehört auch,
Angebote mit und ohne Selbstbeteiligung in Ihre Überlegungen mit
einzubeziehen, um die Beiträge möglichst gering zu halten – dies ist
allerdings nicht bei allen Sparten der Versicherungen möglich.
Welche Versicherungen braucht ein Single?
Berufsanfänger? Alleinerziehende/r?
Die Berufsunfähigkeitsabsicherung als monatliche Rente ist die wichtigste Personen-versicherung, da man in der gesetzlichen Rentenversicherung erst einmal 60 Beitragspflicht-monate entrichtet haben muss, um eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung zu bekommen. Doch diese liegt nur bei rund einem Viertel bis max. einem Drittel des Brutto-einkommens – es klafft also hier eine existenzbedrohende finanzielle Lücke, die so früh als möglich geschlossen werden muss! Sind Sie nach dem 1.1.1961 geboren? Dann ist Ihre Versorgung aus der gesetzlichen Rentenversicherung durch die Rentenreform 2001 noch geringer! Sie bekommen nur noch die sogenannte Erwerbsminderungsrente! - nachzulesen hier auf der Seite der Deutschen Rentenversicherung.
Eine private Absicherung von 1.000 Euro monatlicher Berufsunfähigkeitsrente gibt es ab rund 25 Euro im Monat, je nach Beruf, Alter, Laufzeit. Wichtiger als der Beitrag sind jedoch die Bedingungen!
Eine private Unfallversicherung mit Einmalzahlung und/oder lebenslanger Rente bei Invalidität kann die Berufsunfähigkeitsabsicherung ergänzen, aber nicht ersetzen.Nach der Berufsausbildung/Studium
oder mit eigener Wohnung ist man nicht mehr über die Eltern in der
Privathaftpflicht mitversichert; Mann/Frau braucht jetzt einen eigenen Vertrag: Single-Privathaftpflicht inklusive Mietsachschäden ab ca. € 35 im Jahr: Gilt übrigens weltweit
und auch für Schäden, die man als Fußgänger, Rad- oder Skifahrer,
Snowboarder, Surfer etc. anrichtet).
Bei Alleinerziehenden ist ist die Mitversicherung "deliktunfähiger" Kinder unter 10
Jahren äusserst wichtig, da es ohne diesen Zusatz bei der Privathaftpflichtversicherung sehr oft
Streit nach Schadensfällen gibt! Dieser Punkt sollte unbedingt im Vertrag verankert werden!
Haftpflicht-Grundlage ist das Bürgerliche Gesetzbuch, BGB § 823,
nach dem jeder, der einem Dritten einen Schaden zufügt, zum Schadenersatz in
unbegrenzter Höhe verpflichtet ist.
Obligatorisch: Kfz-Haftpflichtversicherung
– ohne Versicherungsnachweis (früher "Doppelkarte", heute "EVB" - elektronische Versicherungsbestätigung) keine Kfz-Zulassung beim
Landratsamt!
Raum ist in der kleinsten Hütte –
auch in einer kleineren Wohnung hat man schnell einen Hausrat im Wert von z.B.
25.000 Euro zusammen – woher aber schnell die 25.000 nehmen,
wenn´s gebrannt hat? Die Hausratversicherung deckt dieses
Risiko für nicht mal vier Euro im Monat - auch gegen Schäden durch Sturm,
Hagel, Leitungswasser, Beraubung, Einbruch, Elementarschäden.
Welche Verträge braucht ein (Ehe-)paar? / eine Familie?
Die Berufsunfähigkeitsrente als Ergänzung der gesetzlichen Rente ist für beide unentbehrlich, auch als Hausmann oder –frau. Auch hier kann eine private Unfallversicherung diesen Schutz nur ergänzen.
Für die gemeinsame Wohnung reicht EINE Hausratversicherung.Sie brauchen auch nur eine einzige Privathaftplichtversicherung, denn hier sind Partner/in und Kind/er beitragsfrei mitversichert – ebenso die Haftpflicht für die/das selbstgenutzte Wohnung/Haus. (Bei zwei Versicherungsverträgen wird der zuletzt abgeschlossene mit Hinweis auf den älteren Vertrag problemlos aufgehoben – der Versicherungsgesellschaft des älteren Vertrages sollte man schriftlich kurz mitteilen, dass Partner/in und Kind/er jetzt ab DATUM beitragsfrei mitversichert werden sollen und darüber eine Bestätigung anfordern.) Sehr wichtig ist die Mitversicherung "deliktunfähiger Kinder" unter 10 Jahren, da es ohne diesen Zusatz bei der Privathaftpflichtversicherung sehr oft Streit nach Schadensfällen gibt!Für die Hinterbliebenenversorgung, gegenseitige Absicherung
oder die Tilgung von Darlehen im Todesfall ist die Risikolebensversicherung
die
günstigste Form - schon ab 5 Jahren Laufzeit möglich! Und bei 100.000
Euro Todesfallschutz - je nach Alter und Laufzeit - schon für unter 6
Euro im Monat zu haben.(Beispiel: Mann, 30 Jahre, Laufzeit 10 Jahre)
Wenn Sie Hauseigentümer sind...
...brauchen Sie erst eine zusätzliche Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht, wenn Sie mehr als 15.000 Euro jährliche Bruttomieteinnahmen (ELW in Ihrem selbstgenutzten Haus) haben. Erst wenn Ihr Öltank größer als 10.000 Liter ist brauchen Sie eine separate Gewässerschadens- haftpflichtversicherung - siehe unten. Öltanks bis 10.000 Liter sind in vielen Privathaftpflicht-versicherungen enthalten: Vertrag prüfen!
Bis zu den genannten Zahlen (max. 15.000 Euro p.a. Mieteinnahmen oder max. 10.000 Liter- Öltank) reicht eine erweiterte Familien-Privathaftpflicht, die Sie mit z.B. 6 Millionen Euro pauschaler Versicherungssumme für ca. 60 bis 80 Euro jährlich erhalten können – inkl. Ausfalldeckung: Falls Ihnen jemand einen Schaden zufügt und diesen nicht bezahlen kann, übernimmt die Regulierung Ihre eigene Privathaftpflichtversicherung - ab einer Schadenhöhe von meist 2.000 Euro!Prüfen Sie Ihren jetzigen Vertrag, ob auch eine Ausfalldeckung enthalten ist und ob die Versicherungssumme noch hoch genug ist - denn laut BGB haften Sie in unbegrenzter Höhe!
Eine verbesserte und günstigere Wohngebäudeversicherung sichert Ihr Haus gegen diese Gefahren: Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser, Vandalismus, Elementarschäden, Induktion, Überspannung, Glasbruch innen und außen und weitere Verbesserungen gegenüber den Bedingungen VGB 88. (Beitrag sollte um die 200 Euro im Jahr liegen - für ein Haus mit einer Wohnfläche von bis zu 200qm; der sog. 1914-Wert ist nicht mehr unbedingt das Maß aller Versicherungen für den Beitrag!)Haben Sie einen Öltank der mehr als 10.000 Liter fasst? Dann ist eine separate Gewässerschadenhaftpflichtversicherungerforderlich, denn: Wieviel Tonnen Erde müssen beim
Nachbarn abgetragen werden, wenn Ihr Tank ein Leck hat? Und welche zusätzlichen
Kosten fallen an? Gewässerverunreinigung durch Öl?
Für die Hinterbliebenenversorgung, gegenseitige Absicherung
oder die Tilgung von Darlehen im Todesfall ist die Risikolebensversicherung
die
günstigste Form - schon ab 5 Jahren Laufzeit möglich! Und bei 100.000
Euro Todesfallschutz - je nach Alter und Laufzeit - schon für unter 6
Euro im Monat zu haben.(Beispiel: Mann, 30 Jahre, Laufzeit 10 Jahre)
Sie sind selbständig oder freiberuflich tätig?
Neben den oben genannten, privaten Risiken sind die geschäftlichen zu beachten:Berufs- oder Betriebshaftpflicht ggf. auch Umwelthaftpflicht, Versicherung der Betriebsräume und –gebäude samt Praxis-/Geschäftsinhalt und Einrichtungen. (Weitere Risiken möglich)
Besonders wichtig ist die Absicherung des Verdienstausfalles UND der betrieblichen Fixkostenbei Ausfall des Betriebs-/Praxisinhabers durch Krankheit oder andere Betriebsunterbrechungen: Krankentagegeldabsicherungen lassen sich staffeln, beispielsweise Zahlung nach 2 Wochen Krankheit, Erhöhung nach der 4. , 6. , 12. Woche usw.
Sehr
wichtig sind auch Betriebsunterbrechungsversicherungen! Denn: Wer
bezahlt die Löhne und den Gewinn, solange das Unternehmen z.B. nach
einem Brand wieder aufgebaut wird?
Wenn Sie Tiere haben...
...ist eine Tierhalterhaftpflichtversicherung unerlässlich!
Oder wissen Sie immer, wie Ihr Hund oder Ihr Pferd reagieren? Schäden,
die von Ihren Katzen oder Vögeln angerichtet werden, sind meist noch in
der Privathaftpflicht versichert.
Wenn Sie ein Haus neu bauen oder umbauen...
...sind Sie über Ihre Privathaftpflichtversicherung nicht ausreichend versichert, da ältere Verträge oft nur für Bauvorhaben bis 10.000 Euro Versicherungsschutz bieten. Wenn die Baukosten höher sind als diese Versicherungssumme in Ihrer Privathaftpflicht, dann brauchen Sie unbedingt eine Bauherrenhaftpflichtversicherung; bei einem Neubau auf jeden Fall!
Dazu ist eine Bauleistungsversicherung dringend zu empfehlen, da diese „die Kasko- versicherung für Ihr Bauvorhaben“ darstellt. Die Gebäudeversicherung (siehe oben) rundet den Versicherungsschutz ab: zuerst als Rohbauversicherung, dann als Vollschutz.
Was jede/r braucht, die/der in Urlaub fährt- und wenn...
...es "nur 2 Tage zum Skifahren nach Österreich" sind: Reisekrankenversicherung mit Krankenrücktransport - DENN: Eine Rückreise im Learjet kostet je nach Entfernung und Aufwand zwischen 10.000 bis 25.000 Euro; von Australien sind es sogar über 50.000!
Und auch ein Rücktransport "nur" per Krankenwagen kann leicht mit 5.000 Euro das Konto belasten.
Die Reisekrankenversicherung gibt´s ab 20 - 25 Euro jährlich als Familienpolice! (ab 12 Euro für Einzelpersonen)
Was jeder Arbeitnehmer braucht: Zusätzliche Krankengeldabsicherung !
Nach Ende der Lohnfortzahlung des Arbeitgebers (meist nach 6 Wochen) gilt
seit 1.1.97 diese Krankengeldberechnung: 70% vom brutto oder 90% vom netto – mit der
kleineren Zahl muss man weiterrechnen und sich davon noch Renten-, Arbeitslosen-
und Pflegeversicherungs- beiträge abziehen lassen! Heraus kommt dann das tatsächlich auszuzahlende Krankengeld:
Hier gibt es oft Lücken von bis zu 500 Euro und mehr im Monat!
Der Beitrag für eine Zusatzabsicherung ist relativ gering. Wenn Sie schon eine private Krankenzusatzversicherung haben, können Sie diese um das Krankentagegeld ergänzen – es gibt aber auch Gesellschaften, die das Krankentagegeld separat versichern.
Wenn dann noch Geld für Versicherungen übrig ist...
...können Sie über eine Krankenhauszusatzversicherung (Unterbringung im 1- oder 2-Bett- zimmer mit Chefarzt-Behandlung) oder eine Zahnzusatzversicherung nachdenken.Eine Rechtsschutzversicherung - speziell Verkehrs-RS - hat im Budget evtl. noch Platz.